주담대 고정 vs 변동, 지금은 뭘 골라야 하나 — 판단 공식

고정이냐 변동이냐는 금리 예측 게임이 아닙니다. 예측은 전문가도 틀립니다. 진짜 질문은 '금리가 오르면 우리 집 가계부가 버티는가'입니다.

각 방식의 실체

순수 고정은 만기까지 금리가 안 변하고(보금자리론 등 정책모기지), 시중은행 '고정'은 대부분 5년 고정 후 변동 전환되는 혼합형입니다. 변동형은 6개월~1년마다 코픽스에 연동해 조정됩니다.

이런 사람은 고정(혼합)

대출이 소득 대비 크고, 금리 1%p 상승 시 월 상환액 증가(1억당 연 100만원)가 부담스러운 가구. 장기 거주 예정이고 상환 계획이 빠듯할수록 '확실성'의 가치가 큽니다. 정책대출(디딤돌·보금자리론·신생아 특례) 대상자는 고민할 것 없이 그쪽이 먼저입니다.

이런 사람은 변동

수년 내 매도·상환 계획이 있거나, 여유 소득이 있어 금리 변동을 흡수할 수 있는 경우. 통상 변동금리가 혼합형보다 시작점이 낮아, 짧게 쓸 거면 변동이 유리한 경우가 많습니다.

실전 절충

혼합형으로 시작해 3년(중도상환수수료 면제) 이후 금리 상황을 보고 온라인 대환으로 갈아타는 전략이 현재의 표준 플레이입니다. '한 번 정하면 끝'이 아니라는 걸 기억하세요.

공식: 월 상환액이 (금리+1.5%p) 가정에도 소득의 30% 이내면 변동 감내 가능, 넘으면 고정으로 안전벨트.