태아보험·어린이보험 — 꼭 넣을 담보와 부풀려진 담보

태아보험(어린이보험의 태아 가입)은 출산 준비물 1호처럼 권유받지만, 담보를 다 넣으면 월 10만원을 훌쩍 넘깁니다. 꼭 필요한 것과 과한 것을 구분해 드립니다.

태아 때 가입하는 진짜 이유

선천이상·저체중아 인큐베이터 등 신생아 특유의 위험은 출생 후엔 가입이 안 되거나 부담보가 붙습니다. 병력이 하나도 없는 상태에서 평생 조건을 확정한다는 것 — 이게 태아 가입의 본질적 가치입니다. 임신 22주 전후가 가입 마지노선인 상품이 많으니 시기를 놓치지 마세요.

꼭 넣을 담보

① 실손의료비(핵심 중 핵심) ② 소아암 등 진단비 ③ 수술·입원비 ④ 선천이상·신생아 담보(태아 시기 한정). 여기까지가 본체입니다.

줄여도 되는 담보

성인병(뇌·심장) 고액 진단비를 어릴 때부터 크게 잡는 것, 과한 정액 특약 중복은 보험료만 무겁게 합니다. 아이 일상배상책임 특약(타인 물건 파손 등)은 저렴하고 활용도가 높아 넣을 가치가 있습니다 — 단 부모 보험에 이미 가족 배상책임이 있는지 먼저 확인.

만기 선택

30세 만기는 보험료가 싸고 '성인 되면 본인이 다시 설계'라는 철학, 100세 만기는 비싸지만 병력이 생겨도 보장이 이어진다는 안심입니다. 예산이 빠듯하면 30세 만기 + 아낀 돈 저축, 여유 있으면 핵심 담보만 100세가 절충안입니다.

예산 가이드: 순수보장형 기준 월 3~5만원대면 핵심 담보가 채워집니다. 월 10만원 넘는 설계는 담보를 다시 보세요.