내 퇴직연금이 DB인지 DC인지 모른다면 — 연봉 흐름에 따라 유불리가 갈립니다

같은 회사를 같은 기간 다녀도 퇴직연금이 DB냐 DC냐에 따라 받는 돈이 수천만 원 달라질 수 있습니다. 내 유형이 뭔지조차 모른다면 지금 확인부터 — 회사 인사팀이나 가입 금융사 앱에서 1분이면 나옵니다.

DB형 — 회사가 책임

퇴직 시점의 30일분 평균임금 × 근속연수로 금액이 확정됩니다. 운용 성과는 회사 몫이라 내가 신경 쓸 게 없고, 임금이 꾸준히 오르는 사람일수록 '마지막 임금 기준'의 이득이 커집니다. 승진·호봉 상승이 남아 있는 연차라면 DB가 유리한 경우가 많습니다.

DC형 — 내가 운용

회사가 매년 연간 임금총액의 1/12 이상을 내 계좌에 넣어주고, 그 돈의 운용은 내가 합니다. 임금이 정체·감소 구간(임금피크 등)이거나 운용 수익을 낼 수 있다면 DC가 유리합니다. 방치하면 원리금보장형에서 낮은 금리로 잠자니, 디폴트옵션(사전지정운용) 설정을 반드시 확인하세요.

전환 타이밍 — 실전 팁

많은 회사가 DB→DC 전환을 허용합니다(역방향은 불가한 곳이 대부분). 정석 플레이는 '임금 상승기엔 DB 유지 → 임금피크·정체 직전에 DC 전환'입니다. 전환 시점의 평균임금으로 과거 근속분이 정산되어 들어오기 때문입니다.

IRP와의 관계

IRP는 퇴직금을 받는 그릇이자 개인 추가 납입(세액공제 한도 900만원 합산) 계좌입니다. DB든 DC든 퇴직 시 IRP로 이체되며, 연금 수령 시 퇴직소득세 감면이 붙습니다.

오늘 할 일: ① 내 유형 확인 ② DC라면 수익률과 디폴트옵션 점검 ③ 임금피크 제도가 있는 회사라면 전환 시점 시뮬레이션 — 이 세 가지가 퇴직연금 관리의 전부입니다.