종신보험 월 30만원 vs 정기보험 월 3만원 — 사망보장의 진실

한눈에 보기

사망보험금 1억을 준비하는 데 종신보험은 월 20~30만원, 정기보험(20년)은 월 2~4만원입니다. 이 압도적 차이의 이유와, 대부분의 가장에게 어느 쪽이 맞는지 정리합니다.

구조 차이

종신보험은 언제 사망하든 지급(적립 포함)이라 비싸고, 정기보험은 정해진 기간 내 사망 시에만 지급이라 쌉니다. 보험의 목적이 '내가 없을 때 가족의 생계'라면, 그 위험은 자녀 독립 전까지가 절정입니다 — 즉 기간이 정해진 위험입니다.

외벌이 가장, 어린 자녀, 주담대 잔액이 있는 30~40대가 전형입니다. '자녀 막내가 독립하는 시점까지 + 대출 잔액과 생활비 몇 년치' 만큼을 정기보험으로 싸게 확보하고, 아낀 보험료를 연금저축·투자로 돌리는 것이 교과서적 설계입니다.

상속세 재원 마련(자산가), 평생 부양이 필요한 가족이 있는 경우처럼 '기간이 없는 필요'가 있을 때입니다. 반면 '저축 겸 보험'이라는 설명으로 권유받았다면 주의 — 종신보험의 사업비 구조상 저축 효율은 연금저축·예적금보다 낮습니다.

점검 질문: '이 보장이 필요한 마지막 해는 언제인가?' 답이 있으면 정기보험, 답이 '평생'이고 이유가 명확하면 종신 — 이 질문 하나로 갈립니다.

이미 종신보험이 있는데 어떡하죠?

해지가 항상 답은 아닙니다. 납입 경과·환급률을 확인하고 감액완납 등 대안과 비교하세요.

정기보험 만기 후엔 보장이 없어지나요?

네, 소멸됩니다. 그래서 싼 것이고, 만기 시점엔 자녀 독립·자산 축적으로 필요 자체가 줄어 있는 게 설계 의도입니다.

무해지환급형은 뭔가요?

중도 해지 시 환급금이 없는 대신 보험료가 20~30% 싼 구조입니다. 만기까지 유지할 자신이 있으면 유리합니다.

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